小富翁養成並不難

        不論父母的收入多少，家庭生活情況如何，幫助小孩學會如何聰明地花錢是一件極重要的事。

    現今，我們生活在消費廣告充斥的年代，不管在電視、網路、街上、甚至是朋友們的商品訊息不斷在轟炸我們的腦袋，鼓勵我們「買、買、買」，「愛自己與對自己好，就要花錢消費」…等，不只是成人受到影響，連小朋友也感染到這消費的熱潮，也因此，父母對於小孩的消費行為勢必會影響到小孩的金錢教育觀念。

    小孩在看到廣告時，尤其是看到他喜歡的東西，就會開始很興奮的和父母或長輩要求想要買這個，當然，第一個還是要回歸到父母身上，若父母本身已經養成奢侈的行為與揮霍習性，要教導孩子是非常困難的，做好孩子的榜樣很重要，但若是做不到，最好是與小孩承認自己的缺點和問題，所以，開誠布公是一個很好的方式。例如父母可以這樣和小孩說：「你知道，爸爸(媽媽)是過度揮霍的人，但我不要你養成這樣的習慣和我一樣，我會慢慢改進，你也一起來遵守，我們一起戒除揮霍的行為，建立好的儲蓄與金錢花費的觀念。」

    接下來，為了讓孩子能夠應付這物質世界、消費資訊大量充斥的時代，我們要做到以下三點：

1.在花費金錢上限制孩子們的花費金額。

     

對於限制孩子們的花費金額，要依其年齡與家庭財政狀況做調整，父母要先討論有一個共識，再與孩子們溝通與訂立規則。方法當然是可以半要求孩子們確實執行儲蓄的行為，對於長大的孩子，若擔心他們有賺錢但之後亂花錢的行為，可以限制孩子隨意支出，可向他們收取房租，並將其金錢存起來由父母保管(金額比例費用由父母與孩子討論)，這一方面可以讓他們每月強迫儲蓄，另一方面，讓他們知道房租、水電、瓦斯、雜支…等家庭開銷其實很大，讓孩子們親身感受到付出房租後，生活水準下降，也讓他們體認到親身的痛苦針扎(不能隨意將錢花費買東西)以適應真正的社會狀況。這個過程要長期且循序漸進的方式執行。

2.反制廣告並與他們討論。

     

廣告內容對於年齡較小的孩子影響更大，因為小孩更易受到廣告誇張的內容和行銷所影響，而且沒有能力去反思和評估那誇張的影響或是拒絕吸引動人的商品，廣告對成人的影響甚巨，更何況是小孩。久而久之，會培養孩子看廣告而買不該買的東西與造成亂買成性的衝動消費。

    對於廣告，當然父母最好的方式是少讓孩子們接觸這方面的資訊，但在現今生活很難做到，所以，必須教育孩子們對此要保有合理的懷疑，廣告只是一種介紹，並不是全部的樣貌，會有正面誇大的特色，但對於負面的訊息，完全很少提到。另外，最好的方式讓孩子們自己去評估，做比較批判討論的思考，我們要知道，父母的一味禁止是沒有用的，要讓孩子自己知道為什麼，和自己去評估然後寫下來留作紀錄(可以寫《買東西心得日記記錄》)，而買了之後，若不使用堆放在家中一角，浪費不用到最後清理時丟掉，父母就可以和孩子們說當時你預期衝動想要購買，但買了之後很少使用，對金錢浪費之外，再看他們討論當時候寫下的《買東西心得日記記錄》，這樣對照之下，孩子們便知道他當時是大部分因素是「想要」而購買不是基於「需要」，漸漸培養他們對於廣告和買東西的正確習慣，而這種對於廣告抱持健康的懷疑態度也是從小就要教導孩子的觀念。

3.適時對孩子們說不。

衝動消費是我們常見的花錢問題，因為我們不是理性去思考購買的東西是否有用，而是大多取決於當下情境、對方話術、和自己心理狀況，衝動購買大多有這種情形：買下不需要、甚至是負擔不起的昂貴商品、自己本身對於理財收入沒有優先順序、很容易受到消費資訊與他人的推薦而買了太多不需的東西。面對這種情形，最好的方式是「考慮一下」，給自己一個星期的時間，若一個星期之後，還是考慮要買，到時候再買也不遲，這樣可以遏止衝動性購買的消費行為。且根據市場調查顯示，一旦購物者離開該項產品的所在地去考慮是否購買，90%都不會再回頭。
    相信與孩子們一起逛大賣場或百貨公司時，一定會出現的場景是小孩哭鬧地要大人買東西給他，不買就賴在原地不要走，當然遇到這種狀況，父母要去賣場之前，就要跟小孩說好，我們會買什麼東西，爸媽可以幫你買但金額只能XX元以內(例如200元)，若小孩想要買的東西有很多樣，且總金額超過的話，就要堅定的執行規則，只能買200元以內的東西，若執意要超過金額的話，下次就不能買了，久而久之也建立孩子們的習慣。

    在購買時，除了和孩子討論要買的生活必需品之外，也可以用此行為作機會教育，例如，教導他們貨比三家，可以到三個不同的賣場看看價錢有無不一樣，和他們討論為什麼？除了增進親子互動，也在無形當中建立正確的金錢價值觀。列一張購買清單，並說這是依據理性而非感性或衝動，也是購買需要的東西。在孩子面前結帳時，盡量用現金付款，不要用信用卡，更可能的話，帶足計畫購買的金額即可，這樣一來，就算孩子在賣場中要求買更多東西，便可說爸媽帶的金錢沒有那麼多；但若是都用信用卡刷卡付帳的話，這會讓孩子誤以為父母有張神奇的塑膠卡片，想要買什麼都可以用那張卡刷，讓孩子們形成錯誤的消費認知，或是購買東西不是用錢而是可用另一種東西代替，我只要擁有很多張卡就可以揮霍消費了。

    當然，幫孩子們做金錢規劃與預算是一個很好的訓練，但他們若是都要父母花錢買他想要的東西時，該怎麼辦？

    孩子或許基於自己想要而購買，另一個影響的是同儕朋友，或父母不希望孩子缺少其他人都擁有的東西而去購買…等諸多原因。這時，作父母的必須堅定立場，對許多事情說「不」，對一些小孩執意購買的行為說不，拒絕自己打開錢包花錢買他們要求的東西，因若是順從孩子們想要就得到的心態，到最後會變成溺愛、用物質買足小孩、用金錢寵他們乖乖聽話，都是不好的行為與親子關係。父母必須拒絕買他拼命想要買的東西，抑或是，可以用他們的錢(像是零用錢或是紅包錢)來購買日常生活所需，這方式可讓他們知道自己也是家中的一份子，必須盡自己的能力來幫助家庭，這時孩子們也就會體認到父母的辛苦，不會隨意要父母購買他想要的東西，最後更能讓他知道金錢分配的方法。

    父母不管是「一致」的拒絕、說不、或是同意，都代表用相同的標準為不同年齡的小孩作出規範與決定，當然，最重要的關鍵還是和孩子們溝通，並說妳的理由讓他們知道，而不是都用警告、威脅、控制的方式，讓他們了解父母一起的相同目標與做的消費(購物、金錢使用)的決定。

    我想，若能做到以上三點，相信對於小孩長大後的觀念與金錢行為不會有所偏差，以適合其年齡的方式讓孩子明白家庭的實際情況，這也是要從小教起，這過程不要妄想一蹴可幾，父母必須要有耐心和關注，對小孩、對父母自己，對於整個家庭才能輕鬆理財與快樂消費。